수정하기 - 창업대출 소득 기준은 어떻게 설정되나요?

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창업대출을 받기 위해 가장 먼저 따져보는 항목이 ‘소득 능력’입니다. 금융기관은 이 소득 능력을 크게 두 가지 형태로 구분하여 평가합니다.      첫째, 이미 사업을 시작한 개인사업자나 법인 창업자의 경우 과거 신고된 ‘실제 소득’을 기준으로 삼습니다. 개인사업자는 최근 연도 종합소득세 신고 내역에 나타난 사업소득 금액을, 법인은 재무제표와 법인세 과<a href='https://sangseek.com/sangseeks/세표/ko'>세표</a>준을 통해 확인된 순이익을 근거로 합니다. 여기에 지방소득세 납부 영수증이나 사업소득금액증명원 등 세무당국이 발급한 서류를 첨부하면 인정받기 쉽습니다. 이 방식이 적용되면 창업 후 안정적으로 매출·이익을 내온 사업자는 별도의 추정 과정을 거치지 않고도 자신의 <a href='https://sangseek.com/sangseeks/신고소득/ko'>신고소득</a>을 곧바로 소득 기준으로 활용할 수 있습니다.      둘째, 막 창업했거나 아직 세무 신고 이력이 충분치 않은 경우엔 ‘추정 소득’을 활용합니다. 금융기관과 신용보증재단, 기술보증기금 등 정책금융기관에서는 업종별로 통계에 기반한 표준 이익률(예: 음식업 7~8%, 도·소매업 5~6%, 제조업 4~5% 등)을 매년 고시합니다. 창업 예정자는 사업계획서에서 예상 매출액을 제시하고, 여기에 해당 업종의 표준 이익률을 곱해 연간·월간 추정 영업이익(＝추정 소득)을 산출합니다. 금융기관은 이 추정 소득을 ‘가상의 연간 소득’으로 인정해 대출 한도와 상환 계획을 짭니다.      이렇게 확보된 소득 수치는 곧바로 대출 심사 지표인 DSR(Debt Service Ratio)이나 DSCR(Debt Service Coverage Ratio) 산정에 들어갑니다. 즉, 연간(또는 월간) 원리금 상환액이 이 추정 소득의 일정 비율(보통 40~50% 이하)을 넘지 않는지를 따져보고, 통과해야 대출승인이 이뤄집니다. 만약 DSR 한도에 걸린다면 대출 한도가 줄어들거나 보증·담보 조건이 강화됩니다.      정리하자면 ‘창업대출 소득 기준’이란 ①이미 신고된 실제 소득이 있으면 그 금액, ②신규 창업이거나 과거 소득이 부족하면 표준 이익률을 적용해 산출한 추정 소득, 이 두 가지 중 금융기관이 객관적으로 인정할 수 있는 수치를 기준으로 삼는다는 뜻입니다. 이후 이 소득을 바탕으로 DSR 한도 내에서 원리금 상환 능력을 검증하고, 그 결과에 따라 대출 가능 여부와 한도가 확정됩니다.